Деньги – жизненно важный ресурс, распоряжение деньгами дает людям уверенность в возможности выживания и благополучия. Потеря возможности распоряжаться деньгами психологически воспринимается как угроза не только социальному, но и физическому благополучию. При этом не столь важно – грозит ли вам фактическая смерть от голода или лишение жилья, так как исторически закрепленная программа «деньги = выживание» работает бессознательно.
Есть несколько причин затруднений, которые мешают супругам решать финансовые вопросы внутри семьи.
Разные ценности супругов
Деньги – это инструмент обслуживания и поддержания своих ценностей. Мы обмениваем деньги на то, что считаем важным для себя: удовольствия, внешность, вещи, статус, обязательства перед близкими.
Так, покупая билеты в театр, мы обслуживаем свои эстетические потребности или потребности в развлечениях, покупая дорогие аксессуары, обслуживаем свои потребности в социальном статусе, путешествуя с семьей, мы следуем своим семейным ценностям.
Далеко не всегда в семье у супругов в точности совпадают ценности, и иерархия этих ценностей, скорее точное совпадение – редкий случай. Если ценности разные, то возникает ситуация, когда единый денежный ресурс нужно потратить на обслуживание различных ценностей супругов. Разговор о деньгах - это часто конфликт интересов:
Дорогая одежда или сбережения "на черный день"?
У супруга может быть в приоритете его имидж и статусное впечатление, которое он производит на людей, он готов пустить на это серьезный денежный поток. А супругу больше всего беспокоит стабильность, и она чувствует себя спокойной только тогда, когда в загашнике лежит кругленькая сумма денег. Налицо конфликт ценностей: имидж против уверенности и спокойствия.
Отпуск или машина?
Жена может стремиться в отпуск, пусть даже в кредит, потому, что ей важно вырваться, провести время вдали от рутины, получить новые впечатления. Ценность получения удовольствия может стоять у нее в очень высоком приоритете. А муж может хотеть приобрести дорогое авто, так как испытывает потребность соответствовать уровню, который установлен на его работе.
Обратите внимание, что мы имеем дело не просто со столкновением интересов, а с более глубоким вопросом, вопросом жизненных ценностей, которые удовлетворяются посредством денег. Именно поэтому в финансовых спорах нелегко уступить, так как мы должны поступиться своими ценностями, а не просто сиюминутными желаниями.
Конечно, всё дело в том, что свои "хотелки"видятся разумными и необходимыми. А если уж не необходимыми, так простительными. А чужие желания… ну как вообще можно этого хотеть?? Или это столь незначительно, что можно и потерпеть.
Упражнение "Мои ценности"
Делается эта психологическая практика вместе с партнером:
- возьмите два листа бумаги и напишите список своих ценностей
- пронумеруйте ценности по степени их важности в вашей жизни
- рядом с каждой ценностью напишите два три способа того, как вы реализуете или можете ощущать присутствие данной ценности в вашей жизни.
Пример:
- Ценность: близкие люди. Как реализую: провожу время с семьей, помогаю родителям
- Ценность: здоровье. Как реализую: хожу на осмотры, занимаюсь спортом, правильно питаюсь
- Ценность: карьера. Как реализую: работаю с полной отдачей, учусь дополнительно, изучаю возможности повышения по службе
Сравните свой список со списком мужа (жены).
Хорошо, если системы ценностей супругов совпадают или очень близки. В связи с этим всегда ценились браки людей из одной культурной среды. Это не предрассудок, а разумное основание. Людям, воспитанным в похожих системах координат, проще договариваться по важным вопросам, в том числе финансовым. Если же супруги воспитывались в разной культурной, образовательной, религиозной, финансовой среде, то их системы ценностей и понимание того, на что правильно тратить деньги, могут сильно различаться.
Разные представления о том, как жить – это частое основание для семейных конфликтов. Чем больше похожи представления супругов о том, как должна быть устроена жизнь, тем меньше будет проблем. Например, если оба считают ценностью бережливость, финансовую ответственность. Или, напротив, оба отлично себя чувствуют, относясь к деньгам легкомысленно (возможно у таких супругов начнутся чисто финансовые проблемы, но конфликтов вокруг финансов может не быть). Также важны представления супругов о том, кто распоряжается деньгами семьи. Так, если оба супруга считают, что деньгами в семье управляет муж, почвы для раздора нет.
Однако так бывает далеко не всегда. Разные представления супругов о том, как должна быть устроена жизнь – нормальное, частое явление, типичная картина. Одна из естественных и обязательных задач брака – примирить разные системы взглядов двух разных людей, без попытки «ломать» или воспитывать партнера.
Наивно и опасно для семейной жизни верить, что если партнёр вас любит, то он будет хотеть того же, что и вы: должен, раз любит!
Разные векторы целей супругов
Брак – союз двух людей, только отчасти связанных друг с другом фактическими и психологическими обязательствами, в любом браке, даже при очень слитых отношениях остается территория, свободная от партнера.
У людей, живущих вместе есть:
- Индивидуальные цели
Человеку нужно нечто лично для себя: вещи, развлечения и проч. Второму это может быть нужно лишь для спокойствия партнёра. Если же спокойствие и хорошее настроение супруга не видится важным, то индивидуальные цели другого вообще не волнуют человека, только являются препятствием для удовлетворения его собственных нужд.
Индивидуальные цели супругов часто становятся ареной боевых действий, самые популярные темы для столкновений здесь:
- Дети от предыдущих браков
- Родители
- Игрушки, аксессуары, увлечения, страсть к которым не разделяет ваш партнёр. Эти вещи при всей своей явной необязательности в жизни могут оттягивать на себя значительный финансовый ресурс.
- Совместные цели
К традиционным совместным целям можно отнести, например, учёбу детей или недвижимость.
Совместные цели также могут становиться предметом раздора из-за разных ориентиров и ценностей. Так, например, совместная цель – ремонт дома может вызывать горячие споры из-за разного представления о том, сколько нужно тратить на такие вещи, как интерьер (ценности относительно образа жизни).
Также плохие отношения в паре постоянно становятся причиной конфликтов в области совместных целей. В таком случае актуален вопрос - кому при вполне вероятном разводе будет принадлежать общая недвижимость.
Деньги – спорная территория
К трудностям разговора о деньгах относится тот факт, что деньги всегда спорная территория в браке.
Чьи деньги? Того, кто заработал? Но второй часто предоставлял такую возможность, ухаживая, например, за детьми, в которых были заинтересованы оба партнёра.
Деньги в браке поровну? Но часто тот, кто заработал больше, претендует на большие права в решении, куда пойдут деньги, и это понятно.
Нет чётких рамок и правил в разделе финансовой территории в семье.
При разговоре о деньгах важно учитывать эти тонкости, хорошая тактика - напрямую спросить у партнера, как он видит финансы в семье – общими, частично общими или раздельными.
Психологическое слияние супругов
Психологическое слияние партнеров в браке оказывает негативное влияние на способность людей конструктивно договариваться о денежных вопросах. Человек в слиянии как бы «присваивает» себе супруга и считает, что его мысли и намерения должны быть идентичными его собственным. В таком случае нет готовности видеть реальность и понимать, перед вами действительно ДРУГОЙ человек.
Пока люди только встречаются, общее будущее и взаимные обязательства не определены, все спокойно. Люди чувствуют границу между своей и чужой денежной территорией. Хотя женщины склонны претендовать на мужскую денежную территорию еще до брака: женщина, как правило, ожидает, что мужчина будет тратить на неё деньги ещё в период ухаживания.
Когда пара вступает в брак или просто начинает жить вместе, будущее начинает видеться общим, личные границы сдвигаются. После этого траты партнера "на себя" представляются угрозой личному благополучию, так как и финансовый ресурс видится общим.
Не всегда при этом изменения каждого супруга симметричны изменению партнера. То есть один часто мыслит по - прежнему в терминах «мои» и «твои» деньги, а у другого уже полностью «наши» деньги.
- Потратил деньги на рыболовные снасти?? Как? Это, зная, что у сына нет зимней одежды!
- Купила новое пальто? Это при том, что я экономлю, чтобы выплатить ипотеку и работаю как проклятый! И зачем, кстати, новое пальто, если она не выходит из дома, сидит с ребёнком…
- Хочет денег на уроки сценического мастерства? Я бы предпочёл отложить хоть что-то на чёрный день, а не тратить на всякую ерунду.
- Дорогая сумка? А мои траты на технику критикует…
Когда супруги объединили границы и стали не «я» и «ты», а «мы», траты партнёра, его манера обращаться денежным ресурсом становится им критически важной. Деньги видятся общими, даже если понятно, что кто-то заработал больше. Когда партнёр тратит деньги "на себя", то есть на то, что лично он (но не вы!) считает важным, вы чувствуете ущемление своих потребностей и угрозу личному благополучию.
При слиянии границ у супругов может возникать инфантильная потребность в том, чтобы партнер непременно понимал ваши порывы (склонность скупать обувь, покупать дорогие аксессуары, технику, жить в дорогих отелях, давать деньги родным). В идеале партнер даже должен разделять их. Часто на консультациях семей возникает тема, что люди хотят, чтобы супруг непременно хотел того же, что и они.
Само по себе желание это ни хорошо, ни плохо. Проблемы возникают тогда, когда есть ожидания, что ваши потребности должны быть в фокусе внимания, но нет готовности видеть и удовлетворять потребности другого.
- Так жена может хотеть, чтобы муж был снисходительным к её тратам на украшения, но быть нетерпимой к его тратам в ресторанах на встречах друзей.
- Женщина может ожидать, что семейные деньги пойдут на её обучение (личные потребности в развитии), но возмущаться, если муж дает много денег своей семье (потребность следовать своим семейным ценностям).
- Мужчина может требовать от жены понимающего отношения к трата м на свои спортивные увлечения, но нетерпимо относиться к её желанию пустить денежный ресурс на глупости типа ухода за собой или одежды.
Ограниченность денежного ресурса
Основа денежных конфликтов - разнонаправленность интересов и потребностей стоит на главном основании – ограниченности денежного ресурса.
Денежный ресурс всегда конечен, никто не имеет доступа к безграничному денежному потоку. Даже если денег очень много, кроме вас на этот кусок жизненного ресурса претендуют другие люди, которые хотят распорядиться им на свой лад.
В любом количестве денег заложена идея дефицита средств, так как потребности, на которые тратятся деньги, все время растут. Мы не можем, зарабатывая больше, оставаться на прежнем уровне потребления. Большие деньги требуют изменения образа жизни, чем больше денег, тем выше потребности, траты. Вчера вам не хватало денег на приличный костюм, а сегодня на элитную недвижимость. Денег стало в разы больше, проблемы в психологическом отношении по сути те же.
В богатых семьях может идти та же борьба за жизненный ресурс - деньги, что и в бедных, только на другом уровне. Мелкий жемчуг может быть причиной таких же огорчений, как и жидкий суп.
Когда денежный ресурс ограничен (пусть и широкими рамками) выигрыш денежной территории одним человеком (большие траты на него) может восприниматься членами его семьи, как урон. Поскольку количество денег и материальных благ ограничено, то что-то выиграть можно только путем перераспределения за счет другого. Хорошо, если в семье хорошие отношения, и партнеры способны получать альтруистическое удовольствие от радости другого. Но так происходит далеко не всегда и раздел жизненного ресурса в виде денег может превратиться в настоящую войну.
Деньги, как символ отношений
Денежная политика в семье всегда связана с отношениями любви и власти. Часто люди выражают свою любовь, используя денежный ресурс, и часто по объему выделенных денег люди склонны судить об отношении к ним.
Так, например, жена может нервно подсчитывать, сколько денег муж потратил на подарки ребенку от первого брака и сопоставлять эти суммы с тратами на нее.
Свекровь может прикидывать цену подарка ей на день рождения и сравнивать эту сумму с предполагаемым доходом семьи своего сына.
Братья и сестры могут ревниво следить за тем, как родители распределяют деньги между ними, и всегда угадывают за этим разное отношение родителей.
Измерение любви в денежном эквиваленте цинично только на первый взгляд. На самом деле, это вполне естественно. Человек получает деньги, как правило, за работу, то есть за вложение своей физической или интеллектуальной энергии. Так свои жизненные силы и время своей жизни он обменивает на «биовыживательный ресурс» - деньги. И вот эти деньги он отдает (или не хочет отдавать) своим близким. За отдачей денег (эквивалента вложенных сил) стоит отдача жизненной энергии. Так что измерение отношений «в деньгах», в конечном счете, имеет веские основания. Кому вы отдадите свою жизненную энергию?
Деньги - ресурс, обеспечивающий жизнь и статус в обществе. Исторически владение жизнеобеспечивающим ресурсом было гарантией физического выживания людей. Поэтому право распоряжаться деньгами ценится так высоко, отсутствие этого права так остро и болезненно ощущается, несмотря на то, что в современном обществе вам, возможно, и не грозит физическое вымирание.
Денежный, «биовыживательный» ресурс скапливается у наиболее жизнеспособных и активных членов общества, что совершенно естественно. Это же касается и первичной ячейки общества – семьи, финансовые рычаги оказываются у более приспособленных, активных членов этой семьи, способных и стремящихся действовать, влиять на ситуацию, брать на себя ответственность. Если вы недовольны распределением финансов в вашей семье, то, вероятнее всего, вы недовольны и своим иерархическим положением, статусом в семье.
© Елизавета Филоненко
Что ни говори, но рай с любимым в шалаше быстро потеряет свою прелесть, если не будет подпитываться чем-то материальным. Чтобы обеспечить себе жизнь, супруги работают, и результат их труда коснется не только их самих, но и отношений в семье. Давно доказано, что счастливой может быть только материально обеспеченная женщина, которой не нужно думать, на что купить колготки, и мужчина, который знает, что в состоянии обеспечить семью финансами.
Как же распределить финансовые вопросы в семье? Кто из супругов должен распоряжаться денежными средствами? Правда ли, что стереотипы, прочно утвердившиеся в обществе, способны влиять на отношения в семье? Как построить правильную модель поведения супругов в денежных вопросах?
Как это бывает чаще всего? Традиционные ситуации
В среднестатической семье мелкими финансовыми проблемами, такими как купить продукты, заплатить за квартиру, решить вопросы в школе и больнице, решает жена. При этом считается, что муж приносит ей зарплату, а крупные покупки они обсуждают вместе. Многие считают это идеальной моделью семьи, где мужчина — добытчик, а женщина, соответственно, хранительница домашнего очага.
С недавних пор в обычной семье процветает и другая модель финансовых отношений между супругами. Мужчина зарабатывает, выдает женщине некую часть денег на мелкие нужды, продукты, а более крупные вопросы решает сам. При этом женщине, особенно если она домохозяйка, приходится выпрашивать деньги на обновки, и не только себе, но и детям. А мужчина, как король, решает, стоит ли это его кошелька, или нет.
Бывает и наоборот, когда женщина работает, а мужчина ведет хозяйство дома, ухаживает за детьми, решает мелкие проблемы. Сегодня многие мужчины почему-то не считают зазорным так жить, но оставим данный факт на их совести. Как правило, в такой семье финансовыми делами заведует женщина, но, как любая другая представительница противоположного пола, она хочет стабильности и защищенности со стороны мужчины, и, бывает, вручает мужу ключи от семейной копилки.
Наилучшим вариантом всегда считался тот, при котором денег в семье достаточно, и супруги доверяют друг другу, и оба имеют право распоряжаться заработанными деньгами.
Какие существуют проблемы? Как справиться?
Очень часто самой большой из проблем является именно нехватка финансовых средств. Начинаются обиды: жена считает, что муж не хочет зарабатывать больше, муж — что жена не может тратить меньше. Оба они не понимают, что невозможно потратить меньше минимума, как и заработать больше, чем можешь.
Помните, что не следует:
1. Винить свою вторую половинку в проблемах с финансами. Если материальное положение вас не устраивает, ищите сами способ заработать. Помимо того, что с деньгами будет легче, ваш супруг/супруга будет гордиться вами.
2. Жить не по средствам, а именно тратить больше положенного. Возможно, у вас не получается выглядеть этим летом модно. Ничего страшного, перетерпите, следующее лето выдастся более благосклонным. Зато вы сохраните любовь.
3. Не затягивайте себя в долговую рутину: кредиты, долги и прочее — зло для человека. Лучше откладывайте деньги, чтобы купить вещь через полгодика.
Правильное отношение к деньгам необходимо прививать детям с раннего возраста, тщательно соизмеряя, о чем в финансовой сфере можно и о чем нельзя с ними говорить…
ДЕТИ И ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СЕМЬИ
В тот выходной день, когда мы пригласили на несколько часов няню, чтобы она посидела с нашей шестилетней дочкой, у нас сломалась машина для сушки белья.
Услышав, что я собираюсь купить новую, дочь произнесла:
Мама, по-моему, мы тратим слишком много денег!
По ее разумению, замена сушильной машины и оплата нанятой для нее няни - это «слишком много». Но откуда у нее такие мысли? Одно из двух: либо она очень умна и попыталась воспользоваться случаем, чтобы уговорить нас изменить планы, либо - она действительно обеспокоена нашим финансовым положением. Разве ребенок такого возраста способен оценить подобные ситуации? Быть может, мы с мужем неправильно вели себя с ней и разговаривали при дочери о том, о чем ей не надо было знать?
Я решила посоветоваться с хорошим специалистом и позвонила клиническому психологу доктору Брэду Клонцу, который написал на данную тему целую книгу. Он выделил время для консультации, в ходе которой подробно объяснил мне, о чем можно и о чем нельзя сообщать детям, когда речь идет о деньгах.
Нельзя при ребенке, - сказал он, - произносить трудную для его восприятия фразу: «Просто не представляю, как оплатить в этом месяце счета!». Дети не в силах нам в этом помочь. Но прекрасно улавливают тревожные нотки в родительском голосе. И реагируют на это, как правило, испытывая безотчетный страх и беспокойство. Вообще, надо стараться не перегружать сознание детей финансовой информацией, не обсуждая в их присутствии обстоятельства, на которые они не могут как-то повлиять…
Разговор получился долгим. Попробую здесь пересказать его суть.
Говоря «не надо перегружать сознание детей», д-р Клонц, разумеется, подразумевал осторожность, осмотрительность родителей в выборе тем общения между собой при детях. Но ни в коем случае - не исключение их из семейного «контекста».
Поскольку психика ребенка - чувствительный «механизм», ощущающий малейшие колебания в домашней атмосфере, скрывать от него все семейные трудности - тоже нельзя. Умалчивание даст тот же результат - в поведении ребенка проявится нервозность. Богатое детское воображение может рисовать ему такие картины якобы развивающихся в доме, скрытых от его взгляда событий, что взрослому это и в голову никогда не придет.
Поэтому очень важно буквально с «пеленок» устанавливать с детьми добрые, доверительные отношения. Если между вами и вашим ребенком доверительность - существует, тогда, если семью настигают невзгоды, можно на доступном его возрасту уровне объяснить ему ситуацию. Спокойно сказать ему, что папа, допустим, потерял работу и пытается найти новую. И обязательно подчеркнуть: «Мы, конечно же, справимся. Но всем нам придется какое-то время потерпеть и не покупать, к примеру, новые игрушки. Придется отказаться от наемной уборщицы. Тут я рассчитываю и на твою помощь…».
Такой откровенный, дружеский разговор не напугает детей и сплотит семью.
Как себя вести, если сын или дочь спрашивает у отца или матери о размере их заработка?
Лично я ни за что не стала бы отвечать на этот вопрос. Разумеется, не сказала бы: «Это тебя не касается». Но постаралась бы как можно деликатнее соскользнуть с затронутой темы.
А вот доктор Клонц придерживается иного мнения.
Иногда у меня, чужого, в сущности, человека пациенты-подростки спрашивают о моих доходах, - говорит он. - И я, не стесняясь, сообщаю, сколько зарабатываю. Тут нечего стесняться…
Всем нам известно, что в обществе не принято делиться информацией, у кого какие доходы. А дети, как вы сами понимаете, могут, не придав этому значения, передать полученные от родителей сведения друзьям, те - своим родителям.
Что ж, в данном случае приходится выбирать из двух зол - меньшее. Если вы не будете разговаривать с детьми о семейных доходах, считает Клонц, у них может сложиться впечатление, что иметь много денег или, наоборот, мало - стыдно. Если в сознании ребенка закрепятся подобные мысли, это вряд ли принесет ему пользу в будущем, когда настанет время решать, как он будет зарабатывать на жизнь.
Доктор уверен, что на обращенный к родителям вопрос о зарплате надо ответить. Другое дело - можно сказать ребенку, что это семейный секрет и попросить его никому об этом не рассказывать.
Многие родители, которые мало бывают дома, потому что им приходится допоздна работать, на укоры детей, что их редко водят куда-то, что им недостает родительского внимания, отвечают примерно так: «Я работаю, чтобы оплатить твою учебу (детский сад), чтобы ты мог посещать кружок, заниматься в спортивной секции…». Не отдавая себе отчет в том, что таким образом взваливают на ребенка груз ответственности.
Так поступать нельзя ни в коем случае. Надо сказать: «Работа для меня очень важна. И как только у меня будет свободное время, мы обязательно проведем его вместе. А пока подумай, куда мы пойдем, и что будем делать».
Немало споров с детьми возникает нередко перед праздником Пурим, когда ребенку нужен карнавальный костюм. «Почему тебе нужен именно этот наряд! - возмущается мама. - Нет, для нас он слишком дорогой…».
Доктор Клонц советует решать такую проблему более миролюбивым способом, не заставляющим ребенка страдать и строить нелестные для вас предположения.
Надо твердо, оперируя фактами сообщить, что на костюмы к празднику вы выделили из бюджета такую-то сумму. И предложить детям выбор: либо они найдут что-то дешевле, либо с вашей помощью, разумеется, смастерят карнавальный наряд своими руками. Еще лучше, если родители задолго до праздника сами станут инициаторами такого разговора и обсудят с детьми необходимые детали.
Дети, - говорит в заключение нашей беседы доктор Клонц, - очень рано начинают понимать, что возможность что-то покупать связана с деньгами. И если не обсуждать с ними денежные проблемы в семье, они, получая обрывочную информацию извне (от друзей, соседей и т.д.) и наблюдая, как ведут себя родители, чтобы заработать и потратить деньги «с умом», делают собственные выводы. Как правило - неверные. Ведь их аналитические способности весьма ограничены. Если родители вовремя не откорректируют их представление о деньгах, с возрастом они лишь утвердятся в своем ошибочном мнении…
Если ребенок рос, к примеру, в малообеспеченной семье, у него, по словам Брэда Клонца, может сложиться устойчивое мнение, что денег, сколько ни зарабатывай, всегда не хватает. Когда такие дети становятся взрослыми, закрепившееся в них неправильное представление о деньгах трансформируется в известные поведенческие стереотипы. Либо это - «трудоголики», которые копят деньги и боятся их тратить, либо - транжиры («зачем вести счет деньгам, если их все равно не хватит?»).
Независимо от размеров семейного бюджета, важно с раннего возраста прививать детям правильное отношение к деньгам. И самое главное в этом процессе - приучить их к мысли, что расходы надо планировать и что такое планирование строится на соизмерении жизненных ценностей.
Допустим, ребенок просит родителей купить ему дорогую игрушку. Даже если доходы семьи без малейшего ущерба позволяют сделать это, не спешите удовлетворять каждое требование. Время от времени необходимо демонстрировать, что он не может получать все, что вздумается. Однако, отказывая, обязательно объясняйте, почему сейчас его желание невыполнимо. Если Вы, к примеру, планируете в период отпуска совершить путешествие всей семьей, это - прекрасный повод для отказа в игрушке. Расскажите сыну (или дочери) о своих планах и подчеркните, что на поездку нужны деньги. Поэтому сейчас вы приобретаете только самое необходимое. Чтобы потом всем членам семьи предоставить возможность хорошо отдохнуть.
Переживая подобные эпизоды, дети, кроме всего прочего, учатся выстраивать систему приоритетов и усваивают фундаментальный жизненный принцип: «интересы семьи (коллектива, общества) - выше (сиюминутного) интереса отдельной личности».
Материал сайта «MoneyWatch»
Адаптированный перевод с английского
Сара Лордж Батлер,
Первое . Тратьте меньше, чем вы зарабатываете (т.е. ваши расходы).
Второе . Откладывайте и/или инвестируйте те деньги, которые в результате соблюдения первого правила остались у вас на руках.
Все остальное, что говорят вам о деньгах, только лишь излишнее усложнение этих правил. Сразу скажу, что покупка телевизора, машины и золотых украшений не является инвестицией. Зачастую приходится довольно долго объяснять некоторым людям эти банальные истины.
Поэтому давайте рассмотрим простые шаги, которые помогут вам поправить свое финансовое положение и со временем стать обеспеченным человеком.
1. Разложите по полочкам свои желания
Я хочу в отпуск. Ребенку необходимо поставить брекеты. Я хочу большой плазменный телевизор. Нужно заплатить за квартиру. Хочу новую машину (круче, чем у соседа ). Хочу есть (3−5 раз в день ).
Понимаете смысл?
Обратите внимание, на что вы тратите деньги. Спросите сами себя — это то, что вам необходимо, или это то, чего вам просто хочется?
Только разложив все это по полочкам, вы сможете уберечь себя от покупки всего подряд, т.е. траты всех имеющихся у вас сейчас денег — а как же тогда вы будете делать инвестиции?
2. Снижайте месячные траты
Вам пришел счет за интернет? За телефон? Другие счета? Сложите счета в стопку и начинайте звонить по всем этим компаниям. Поинтересуйтесь у них, как вы можете снизить ежемесячный платеж или получить скидку. Используйте любой шанс, чтобы снизить эти расходы.
Подсказка : если вы уже долго пользуетесь той или иной услугой, то вам всегда пойдут навстречу. Если не идут, то смело меняйте такого несговорчивого поставщика услуг. Сейчас время покупателя , а не продавца!
3. Снижайте процентные выплаты
Если у вас есть кредит, особенно если это долг по кредитной карте (или микрокредитование — типа быстрокредит ), то вы (по определению ) платите слишком высокие проценты.
Неважно, какова сегодня процентная ставка — она всегда может быть снижена, и намного!
Что вам следует сделать:
Обратитесь в свой банк и попросите снизить ставку по взятому вами кредиту. Если вам вдруг откажут, можете упомянуть их ближайшего конкурента, который готов предложить вам условия намного лучшие.
Если и это не помогло, просто найдите другой банк, который предложит вам условия лучше. Таких сейчас десятки, если не сотни.
4. Накопите и отложите 1000 долларов
Если у вас нет запаса денег, то любая непредвиденная трата (заболел зуб, случилась авария, потек кран, детей надо отправить в лагерь, подскользнулись…
) становится чрезвычайным происшествием для вашего семейного бюджета.
Как правильно «подстелить соломку»?
Но если вы к этому готовы, то проблему можно решить, не прилагая больших усилий. Сделайте все необходимое — откладывайте и сохраняйте (лучше на банковском депозите ) деньги для создания своей «финансовой подушки ». И ни в коем случае не трогайте их! Только в исключительных ситуациях!
5. Используйте собранные в результате выполнения 1−4 пунктов деньги для досрочного погашения имеющихся кредитов
Это даст вам очень сильное чувство гордости за себя любимого (ую). И, в свою очередь, снизит ваши ежемесячные расходы.
6. Записывайте все свои доходы/расходы
Это позволит наглядно увидеть ваши финансовые успехи — в виде точной суммы возвращенных в семейный бюджет денег.
7. Начните подрабатывать на стороне
В свободное от работы время начните зарабатывать деньги, продавая свои знания и опыт. Станьте фрилансером — это сейчас модно! И очень просто, благодаря повсеместному проникновению интернета.
Задумайтесь на минутку : что из этого списка вы сделаете в самую первую очередь? А что уже делаете?
Решил написать еще одну статью на актуальную тему . В последнее время я наблюдаю очень много дискуссий в социальных сетях по этому поводу, в некоторых из них даже не удержался и поучаствовал, и в результате вижу, что люди в большинстве своем совершенно ничего не знают и не понимают, как должен формироваться и расходоваться семейный бюджет.
Итог многих семей печален: постоянные ссоры из-за денег, которые в результате приводят или к разводу, или к постоянной неудовлетворенности семейной жизнью, а точнее – ее бытовой составляющей.
Вопрос очень серьезный, и я настоятельно советую к нему присмотреться и прислушаться, даже если конкретно вас он пока не коснулся. Вот я изучил статистику разводов (которых в России и Украине уже более половины от количества зарегистрированных браков), и увидел, что одной из основных причин разведенные супруги указывают материальную неудовлетворенность друг-другом (муж мало зарабатывает, жена много тратит или наоборот). А некоторые другие причины тоже на 100% или близко к тому связаны с денежной проблемой, только она не упоминается явно (например, нет собственного жилья, невозможно жить с родителями, разный социальный статус супругов, борьба за доминирование в семье и т.д.). Отсюда можно сделать вывод, что семья и деньги связаны очень тесно: около половины разводов, а то и более, полностью или частично происходят именно из-за денег.
Но даже если до развода и не доходит, супруги, не удовлетворенные финансами и отношением к ним друг-друга, обречены на долгую и несчастливую жизнь. Всем известное выражение “романтика разбилась о быт”, мне кажется, во многом именно об этом. И я думаю, что это совсем не то, к чему стремились люди, создавшие семью, даже если они стараются всеми силами ее сохранить.
Я уже не раз затрагивал тему “семья и деньги” в других статьях, дам ссылки на некоторые из них, рекомендую тоже ознакомиться:
В этой статье я хочу показать вам главную проблему, которая, на мой взгляд, приводит к финансовым разногласиям в семье, ну и, конечно же, предложить действенный вариант ее решения. Это мое видение ситуации, подтвержденное, в том числе, личным опытом и наблюдениями, а соглашаться с ним или нет – уже ваше полное право.
Существует так называемый “метод упрощения”, согласно которому, чтобы хорошо понять суть проблемы, нужно максимально упростить ее формулировку, систематизировать все, обобщить и выразить максимально коротко и просто. Так вот, если применить этот метод к нашей теме “семья и деньги”, то получится вот что.
Любые финансовые разногласия в семье сводятся к следующему: один из супругов недоволен финансовыми действиями другого.
Например:
- Ты мало зарабатываешь;
- Ты много тратишь;
- Ты тратишь деньги на то вместо этого;
- Ты тратишь, а я хочу накапливать;
- Ты накапливаешь, а я хочу тратить;
- Ты берешь кредиты, а я не хочу их брать, и т.д.
Почему возникают эти разногласия? Потому что в семье оба члена семьи хотят, чтобы их мнение было учтено при формировании и расходовании семейного бюджета. А членов семьи, взрослых, принимающих решения, всего двое, а это значит, условно, каждый из них имеет 50% голосов в решении вопросов. И нередко возникает ситуация, когда по какому-либо финансовому вопросу итог семейного голосования выглядит так: 50% – “за”, 50% – “против”. Вот и как тут принять решение?
Наверное, кто-то подумал: “ну, это же семья, поэтому кто-то обязательно должен уступить”. Но это утверждение, на мой взгляд, очень спорно, сейчас объясню, почему. Дело в том, что уступать преимущественно будет только один из супругов, чей характер окажется более уступчивым. Но все эти “уступки” будут постепенно накапливаться и нагнетаться у него внутри, принося психологический дискомфорт, и в какой-то момент могут “выстрелить” куда сильнее: “Да что же это такое! Почему именно я всегда должен уступать?!”. В результате – скандал, причем, более сильный, чем при рассмотрении одного текущего вопроса, накопленный месяцами.
Как решить эту проблему иначе? Все просто: нужно исключить принятие решений двумя членами семьи: решения должен принимать один человек, и в идеале распоряжаться деньгами семьи должен тот, кто их заработал. То есть, нужно вести .
В статье я рассматривал, чем отличаются общий, раздельный и смешанный бюджет. Кратко повторюсь, что отличаются они распределением в семье ролей добытчика и распорядителя денежных средств. Раздельный бюджет предполагает, что каждый из супругов полностью распоряжается теми деньгами, которые он заработал, по своему усмотрению. Поэтому разногласия в принятии финансовых решений полностью исключаются: есть один человек, у которого 100% голосов.
Раздельный тип семейного бюджета в постсоветских странах использует меньшинство семей, что показывают даже результаты голосования в опросе на этом сайте (на текущий момент они такие: раздельный бюджет – 18% голосов, смешанный – 38%, совместный – 44%). А разногласия в финансовых вопросах возникает у большинства семей, я полагаю, что это то самое большинство, которое ведет или даже смешанный. Те виды бюджета, где голоса делятся 50/50, и сложно прийти к общему решению. Совпадение?
Противники раздельного бюджета (это, как правило, женщины) часто аргументируют свою позицию примерно так: “А если муж, который зарабатывает, не будет выделять мне деньги? Или даже не мне, а допустим, на ребенка? Или как быть, когда я в декрете и ничего не зарабатываю? И т.д.”
Что можно ответить на это? Раздельный бюджет не означает, что каждый член семьи тратит заработанное только на себя, ничего не выделяя на семью и детей. В принципе, создавая семью, каждый человек уже должен понимать, что она будет требовать расходов, которые придется оплачивать. Но он сам принимает решения, в каком объеме, когда и как он будет финансировать эти расходы, и это принципиальное отличие. Если второго супруга это каким-то образом не устраивает, то у него всегда есть возможность финансировать общесемейные и детские расходы самостоятельно, из собственных заработков, так, как он считает нужным. Если же у него нет заработков, или их недостаточно, то и предъявлять претензии по этому поводу второму супругу как-то неправильно.
Чтобы эта ситуация была понятнее, давайте снова, как я люблю это делать, проведем аналогию семьи и предприятия. Ведь семья – это и есть небольшой хозяйствующий субъект, у которого есть свои доходы, расходы, и должна быть своя прибыль (доходы минус расходы). За счет этой прибыли семья наживает свое богатство, приобретая необходимое имущество, и создает новые источники дохода, вкладывая деньги для получения прибыли.
То есть, в финансовом плане двое супругов – это партнеры по бизнесу, которые создали свое небольшое предприятие, вложив или не вложив в него какие-то начальные собственные активы. Далее им обоим необходимо обеспечить прибыльную работу этого предприятия, и постоянное наращивание его активов.
Вы можете представить себе предприятие, в котором один из партнеров зарабатывает деньги, а второй ими распоряжается? Возможно, такие случаи и есть, но они единичные. В целом распоряжение финансами предприятий происходит пропорционально доле вложений в общее дело каждым из партнеров. Возьмем акционеров в акционерном обществе: они имеют столько голосов при принятии решений, сколько у них акций, и не более. Не бывает такого, что акционер имеет, например, всего 5% или 10% акций, и при этом распоряжается всем капиталом и имуществом предприятия по своему усмотрению – он имеет только, соответственно, 5% или 10% голосов на общем собрании акционеров.
Так вот, чтобы ваше семейное “предприятие” работало прибыльно и без сбоев, эту схему целесообразно перенести и на него – это будет справедливо и финансово грамотно.
Если распоряжаться деньгами в семье супруги будут пропорционально своему вкладу в наполнение семейного бюджета – это будет справедливо, и исключит возможные споры по денежным вопросам.
Моя позиция наверняка идет вразрез со стереотипами и убеждениями многих о том, что в семье “все должно быть общим”, и деньги – тоже. Если такой подход конкретно в вашем случае работает, им довольны оба супруга, финансовое положение семьи улучшается, и нет никаких ссор по денежным вопросам – замечательно, я только рад. Но если разногласия присутствуют, что часто порождает проблемы и ссоры – значит, что-то не так, значит, этот подход неэффективен, и нужно его менять. Как менять – я предложил, а решение, и ответственность за это решение в любом случае за вами.
А как по вашему должны соотноситься семья и деньги? Буду рад услышать ваши мнения и замечания в комментариях.
Желаю вам успехов и финансового процветания! Оставайтесь на и учитесь грамотно распоряжаться семейным бюджетом и личными финансами. До новых встреч!